О страховании: рынок без культуры не развивается

В Кыргызстане сейчас 17 частных страховых компаний и одна государственная (фото иллюстративное из архива "КП").

Фото: Алексей БУЛАТОВ

Что такое страхование? Это система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера.

Рынок страхования в Кыргызстане в зачаточном состоянии. Об этом говорят и частные страховые, и единственная у нас государственная страховая организация. Частных страховых в нашей стране 17. Объем страхового рынка, по данным прошлого 2017 года, составил 1 млрд сомов. Если разделить 1 млрд сомов на имеющиеся компании, то в среднем на одну компанию приходится 59 млн сомов, или около 5 млн сомов в месяц. При этом необходимо учитывать, что только половина из этих 17 активные, остальные просто выживают.

- Это мизерные объемы. Например, к уровню ВВП у нас страхование занимает всего 0,2% ВВП. Сравните, в мире эта цифра в среднем составляет 6-7%. В развитых странах - 10-15%. Рекордсмен по объему страхования населения Тайвань - 19%, - приводит удручающую статистику президент Кыргызской ассоциации страховщиков Сабырбек Молдокулов.

НЕ РЕКЛАМИРОВАТЬ, А ПРИВИВАТЬ

Кыргызстан сегодня отстает от всего мира по объемам страхования в 50-100 раз. И такая тенденция, увы, считают страховщики, может сохраняться еще многие годы, если не предпринять эффективных мер. То есть, еще долгие годы ситуация со страховым рынком может не измениться, даже несмотря на законы об обязательном страховании жилья и обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО).

Но выход есть. И подключиться к этому должно государство. Ведь культура страхования формируется постепенно, причем не только силами частников. Страховщики не были готовы закладывать в свой мизерный бюджет еще и расходы на рекламу. Но буквально во время подготовки данной статьи президент Ассоциации страховщиков Сабырбек Молдокулов сообщил, что страховые компании пересмотрели свою политику и готовы внести свою лепту в развитие страховой культуры в Кыргызстане. Какой будет лепта, нам еще предстоит узнать…

В Государственной страховой организации иной подход. Кстати, появилась она три года назад. Сразу после принятия закона «Об обязательном страховании жилых помещений от пожара и стихийных бедствий» в 2015 году. В силу закон вступил в феврале 2016-го. К страхованию, кстати, не подпустили тогда частные компании. Карт-бланш отдали в руки ГСО. О деятельности компании мы поговорим ниже.

А сейчас о пресловутой культуре страхования. Которая у нас на низком, если не сказать, на нулевом уровне.

Почему так произошло? Давайте разбираться.

Позицию частных страховых компаний, интересы которых представляет Ассоциация страховщиков в лице Сабырбека Молдокулова, мы услышали. Частные страховые готовы работать на равных условиях с Государственной страховой организацией. Если, конечно, правительство даст им зеленый свет в страховании жилья, пересмотрит количество рисков и тарифы, которые на данный момент, считают страховщики, очень низкие. Ответственность же за исполнение закона в любом случае лежит на государстве. И вести разъяснительную работу среди населения тоже обязанность государства. Необходимо подключать государственные СМИ и госструктуры.

В государственной страховой ответственность ни на кого переложить не могут. Но приводят факты. После развала Союза в 1991 году в Кыргызстане появилось около 100 частных страховых компаний. Сегодня их количество сократилось чуть ли не в 10 раз. И за 27 лет никакой привычки страховаться у народа не выработалось. Государство отдало эту отрасль полностью в частные руки (а, может, просто забыло о ней?!). И что из этого получилось? Вы видите сами.

Есть несколько обязательных законов о страховании: жилье, перевозка пассажиров, пытались ввести страхование автогражданской ответственности. Но ни один из них нормально так и не заработал. Страхование жилья действует с 2016 года. Страхование для перевозчиков пассажиров ввели в 2010 году. Страховались опять же только государственные организации. Почему? Санкций за отсутствие страховки не было. Их ввели только в этом году весной. И что получилось? Вы прекрасно помните транспортный коллапс в Бишкеке, когда водители маршруток вышли на забастовку с требованиями отменить страховку. Ну и прицепом хотели ПДД поменять для себя любимых, форму носить отказывались и самое главное требовали оплату поднять.

Власть тогда отказалась идти на поводу у маршрутчиков. Мол, форму можете не носить, тарифы пока поднимать не будем, страховку покупать надо, не бревна ж возите, людей.

Страховые компании в тот период даже рост клиентов заметили, целыми компаниями к ним приходили оформлять страховку. Но потом все снова затихло. ГУОБДД уже не до маршрутчиков. У них реформа грядет… Но, кстати, при выдаче лицензии у маршрутчиков будут теперь требовать страховой полис. Так что, хотят они того или нет, но государство заставит перевозчиков страховать свою ответственность перед пассажирами.

«И это правильно», - считает президент Кыргызской ассоциации страховщиков Сабырбек Молдокулов. Страхование - не тот вид деятельности, где надо уговаривать и просить. Прививать страховую культуру, конечно, надо. При этом, по обязательным видам страхования государство должно обеспечивать их исполнение, в том числе через местные органы власти. Мировая практика.

Закон об ОСАГО в Кыргызстане вступит в силу 7 февраля 2019 года (фото из архива "КП").

Фото: Юлия ПЫХАЛОВА

- Мы учитывали статистику ДТП, а она показывает, что количество аварий уменьшилось. Поэтому тарифы снижены. Точную сумму стоимости полиса пока назвать не могу, скажу лишь, что цена снизилась на 10-15%, - рассказывает «Комсомолке» начальник отдела политики развития страхования Госфинадзора Адилет Сыргатаев.С ОСАГО у частных страховщиков такая же позиция. Действовать надо жестко и бескомпромиссно. А то пошли на поводу у народа, отложили закон. Февраль на носу и, глядишь, опять недовольные найдутся. И снова откладывать будем?Правда, с ОСАГО жестко не получилось. И общественность взбунтовалась, вернее, «лошадные» ее представители, и сами страховые компании, которые посчитали тарифы слишком низкими. Кстати, тарифы эти не утверждены до сих пор. Хотя до февраля 2019-го, когда по идее должен вступить в силу закон, осталось без малого три месяца.

В Госфиннадзоре говорят, что тарифы и лимиты выплат по страховкам (ОСАГО) уже находятся на рассмотрении правительства. В ноябре (конкретную дату не называют) они будут выставлены на общественное обсуждение.

Инфографика 1

Фото: Инна АКСЕНОВА

Инфографика 2

Фото: Инна АКСЕНОВА

Естественно, возникает вопрос, что в Финнадзоре предпринимают для развития страхования. Оказалось, ничего. Все упирается в деньги. Реклама в СМИ стоит денег, а денег у государства на привитие у кыргызского общества культуры страхования нет.

Итог: культуру страхования прививать нам никто не будет. Ни государство, ни частные компании. Денег нет!

Остается только вырабатывать привычку страховаться самостоятельно. И на это есть несколько причин. Главная из них - выгода!

В ЧЕМ ВЫГОДА?

Есть ли выгода от страхования? Мы привыкли думать, что нет. Более того, привыкли воспринимать страховой полис как очередные поборы. Как рассказывают и в госстраховой, и в Ассоциации страховщиков, люди не хотят страховаться. Не видят в этом пользы для себя. Крупный бизнес не в счет. Бизнесмены уже давно понимают, что страхование - это необходимый элемент ведения успешного бизнеса. И про иностранные компании мы тоже не говорим. Наши страховые, собственно, и выживают-то за счет таких вот крупных игроков да иностранцев.

Мы говорим о нас, простых обывателях. Которые, рассчитывая свой ежемесячный бюджет, даже не задумываются о том, что в нем может быть еще одна графа постоянных расходов, - страхование. Для нас - это лишнее бремя. Мы лучше лишней конфеткой себя порадуем или интернет помощнее подключим.

Страховщики говорят: страхование - это ответственность перед другими. Например, случай, конечно, трагический, но показательный. В октябре столкнулись две машины в Бишкеке. И выскочили, как это обычно бывает у нас, выяснять отношения. И пассажиры, и водители. В результате пассажир упал, ударился головой о бордюр и умер. Сын его потом в соцсетях писал, что отца ударили. Подозреваемых задержали, но те утверждали, что он упал сам. Но мы не об этом. Трагедия? Да. Для родственников невосполнимая утрата и боль.

Но ведь всего этого можно было избежать. Если бы у водителей был полис ОСАГО, то они даже из машин могли не выходить. Вызвали бы представителей страховых компаний и те сделали бы все грамотно и спокойно.

Про выгоды от страхования жилья и говорить, наверно, не стоит. Любой здравомыслящий человек понимает их. Вот только пойти застраховать жилье никто не спешит. И государству остается лишь задействовать другие методы, чтобы подстегнуть собственников. Например, берешь жилье в ипотеку, будь добр оформить и страховку. Иначе банки выдавать кредит отказываются. И это понятно, они страхуют себя. Ведь жилье, пока человек не погасит кредит, является собственностью банка.

Сабырбек Молдокулов сравнивает страхование с ашаром: когда 100 человек скидываются, чтобы помочь одному. Ведь страхование - это страховка от несчастного случая. Ты страхуешь себя от возможных негативных вероятностей. И это хорошо, что они не случатся. А если произойдет? Представили?

Еще страхование выгодно в масштабах всей экономики. Ведь это долгосрочные инвестиции. Которые госстраховая организация вкладывает в ценные бумаги и помещает в виде депозитов в банки, а частные - инвестируют в различные бизнес-проекты. То есть чем больше объем страхового рынка, тем больше средств крутится в нашей экономике, тем больше инвестиций и возможностей для развития мелкого и среднего предпринимательства.

Получается, что минусов от страхования нет. Одни плюсы и для отдельной личности, и для экономики страны в целом. Если не считать различных фактов мошенничества, которые могут быть с подделкой полисов - и тогда страдает человек. Или подделкой страховых случаев (застраховали, например, сарай, который от дуновения ветерка развалился) - в накладе оказывается страховая компания. Но это уже другие истории.

НЕОБХОДИМО, НО НЕ ОБЯЗАТЕЛЬНО

А теперь поговорим о принятом, но реально не действующем в Кыргызстане законе, - об обязательном страховании жилья. Почему этот закон не работает? В Государственной страховой организации уверены, что в свое время кыргызстанцы придут к тому, что будут страховать жилье. Насильно внедрять культуру страхования невозможно.

Государственная страховая организация за три года застраховала лишь 7-8% всего имеющегося жилья. А в Кыргызстане, по данным ГРС, на 1 января 2018 года зарегистрировано 1 млн 157 тысяч объектов жилья. Но даже зарегистрированное жилье невозможно застраховать по закону. Только 20% имеют необходимые документы: красную книгу, техпаспорт и т. п.

- В регионах владельцы, которые зачастую получают дома в наследство, не собираются его переоформлять. То денег нет, то желания этим заниматься. Поэтому мы пошли на упрощение для них. Мы сейчас страхуем даже по кадастровому плану, который можно взять в ГРС за 20 сомов, - рассказывает первый заместитель председателя Государственной страховой организации Бакыт Шаршеналиев.

Дело двигается, пусть медленно, но рост есть. Первые два года ГСО работала с убытками. А по итогам на 1 октября 2018 года ГСО вышла с прибылью 42 млн 800 тысяч сомов. В 2017 году ГСО выплатила 15 млн 200 тысяч сомов по страховкам. В 2018 - более 3 млн сомов.

Бакыт Шаршеналиев - первый заместитель председателя Государственной страховой организации.

Фото: Инна АКСЕНОВА

Конечно, есть минусы в законе. Это и низкая стоимость страховых полисов, и слишком много рисков (18), прописанных в законе. Сейчас правительство работает над их сокращением. Во всем мире прописывается лишь 2-3 риска, в Кыргызстане, говорят частные страховщики, государство переложило все риски МЧС на плечи страховых компаний. Впрочем, страхованием жилья может заниматься, по закону, только ГСО. Опять же работа в направлении того, чтобы допустить к обязательному страхованию жилья частные компании, в данное время идет полным ходом. По крайней мере, частники очень на это надеются.

- Если частные страховые компании готовы работать на тех же условиях, что работаем и мы, то мы будем только рады. 600 сомов стоит страховой полис в сельской местности, 1200 - в городской. Выплаты составляют для села 500 тысяч сомов, для города - 1 млн. Кроме того, есть социальный аспект. Ведь Государственная страховая компания - это, прежде всего, социальный проект, - рассказывает Бакыт Шаршеналиев.

В ГСО сейчас 3840 льготных страховых полисов. На 100% бесплатно страхуют людей с 1 и 2 группами инвалидности. Таковых 3399 полиса. 441 полис оплачен на 50%. В эту льготную группу входят граждане с 3 группой инвалидности и неимущие.

Кстати, выплата по одному такому стопроцентно бесплатному полису уже прошла. Льготнику из Таласской области выплатили 500 тысяч сомов.

Как видим, со страхованием жилья в Кыргызстане тоже не все понятно. Закон есть, но ни санкций, ни контролирующего исполнение закона органа нет. И самое главное, непонятно, будут ли?

ВЫВОДЫ: ЖЕСТКО ВНЕДРЯТЬ, ОБЯЗАТЬ ИЛИ ОБЪЯСНЯТЬ, ИНФОРМИРОВАТЬ, ЖДАТЬ?

Выводы неутешительны. Несмотря на положительные сдвиги со страхованием жилья, по данным Госстраховой организации... Несмотря на то, что медленно, но верно начинают приобретать полисы перевозчики пассажиров. А с февраля будущего года начнут приобретать страховки все владельцы авто, страхуя собственную ответственность перед другими участниками движения. Несмотря на благие намерения страхования кыргызстанцы не видят в этом необходимости. И страховой рынок в нашей стране практически отсутствует. Чья в том вина? Общая. И государства, и нас самих - каждого из нас.

Ответить на вопрос "Какими методами развивать в Кыргызстане культуру страхования?" каждый должен сам. Будет ли это жестко, внедряя штрафные санкции, или это надо делать мягко - уговорами и просвещением... На ком должна лежать ответственность?

А пока мы будем перекладывать ответственность на кого-то другого, пока мы будем думать, что эта беда (пожар, авария или что-то еще) пройдет стороной, развиваться рынок страхования, следовательно, и экономика нашей страны не будет. А значит, наша с вами жизнь качественно не изменится. Самый главный посыл страхования сейчас как нельзя кстати - возьми ответственность за себя и своих близких в собственные руки. Иди, застрахуйся!