Новые предложения по кредитным картам
Новые предложения по кредитным картам
Шевцова:
- Здравствуйте! Вы слушаете программу «Личные деньги». У нас сегодня у студии гость. Я приветствую Николая Волосевича, начальника управления по развитию кредитных карт и кредитов наличными акционерного общества «Альфа-Банк».
Волосевич:
- Здравствуйте, радиослушатели.
Шевцова:
- И у нас Евгений Беляков, корреспондент отдела экономики в студии.
Беляков:
- Добрый день!
Шевцова:
- У нас сегодня тема достаточно интересная.
Беляков:
- У нас тема, посвященная кредитным картам, то есть, как правильно выбрать кредитку и какие есть новые предложения на рынке, где мы можем получить какую-то дополнительную выгоду и пользоваться не своими, а чужими банковскими деньгами, можно сказать, в некоторых случаях бесплатно.
Николай, какие правила выбора кредитки? Если человек понимает, что ему нужен некий запасной кошелек. Особенно, например, перед отпуском, чтобы если не оказаться без денег за границей, например. Или в другом регионе. Какие основные правила выбора кредитки?
Волосевич:
- Знаете, достаточно сложный вопрос, потому что правильно выбрать очень тяжело, предложений очень много. Но на что бы я обратил внимание при выборе? Это именно на длительность льготного периода, когда вы не платите процентов. Это первая часть. Как правило, банки предлагают различные предложения: до 50 дней, до 60 дней, можно встретить 120 дней, 110 дней. Например, наш банк, «Альфа-Банк» предлагает достаточно давно один из самых длительных льготных честных беспроцентных периодов – 100 дней. Карточка «100 дней». Это первая часть при выборе, то есть, как долго вы можете не платить проценты.
Вторая важная часть с точки зрения выбора кредитной каты – это на что распространяется льготный период по этой кредитной карте, когда вы не платите процентов. Просто приведу пример, что практически наш банк – один единственный на рынке, который дает возможность снимать наличные по карточке, и льготный беспроцентный период будет распространяться и на снятие наличных. В чем это заключается? Когда вы снимаете по карте другого банка, не покупаете, а именно снимаете наличные, уже автоматически возникает либо комиссия, либо проценты по кредиту. Это вторая часть: на какие операции распространяется этот период.
Беляков:
- Причем, достаточно большие комиссии – 3-5% я помню.
Волосевич:
- Как правило, да. Кредитная карта, почему там такие дорогие тарифы? Тут закладывается риск, что в отличие от обычных кредитов наличными, когда вы взяли, условно, 100 тысяч рублей и вы постоянно ежемесячно возвращаете долг. И вы новых лимитов не получаете. В кредитной карте вам предоставлен лимит, который постоянно возобновляется. В этом определенный уровень риска, поэтому в этом существенная разница между обычным кредитом наличными и кредитной картой.
Шевцова:
- Мне интересно: «100 дней». Откуда взялась именно такая цифра? Как вы это просчитывали?
Волосевич:
- Убираем сразу фактор: это маркетингово запоминающаяся цифра – 100, то важный момент, естественно, это является общение с клиентами. Мы в рамках разработки каких-либо продуктов, обязательно общаемся с клиентами, проверяем наши теории и идеи при общении с живыми людьми. И в ходе длительного общения было понимание, что, 55 – это в головах всех клиентов – минимум, который необходим. А все, что свыше 100 – уже много на самом деле. Потому что, скажем так, есть страх, когда ты не уложишься, забудешь оплатить вовремя, ты начнешь очень много тратить. Поэтому диапазон от 50 до 100 дней – это тот период времени, который, действительно, живой, на который есть потребность. Выше уже, на самом деле… Лучше уже успеть закрыть задолженность в этот период времени.
Шевцова:
- 100 дней – это три месяца фактически? Это приличный срок, если перевести.
Беляков:
- Это больше трех месяцев. Я слушателям поясню: при кредитной карте, понятно, льготный период сто дней, но при этом все равно каждый месяц минимальный платеж нужно какой-то отдавать для того, чтобы как-то поддерживать, то есть, нельзя забывать про этот минимальный платеж.
Шевцова:
- А давайте расскажем хотя бы в двух словах, как это работает. Потому что я в этом плане человек неподкованный. Я прихожу, мне нравится «100 дней», с меня почти ничего не возьмут. С какого момента я должна буду выплачивать вот эти деньги? С момента получения карты или с какого-то другого момента?
Волосевич:
- Я сейчас объясню по технике. Я уже назвал два важных фактора при выборе карты. Это как длительность грейс-периода и на какие операции он распространяется. Третий важный фактор для выбора банка: какой реальный льготный период беспроцентного периода вы получаете. Потому что, как правило, у большинства банков льготный период начинает отсчитываться от даты активации кредитной карты либо заключения кредитного договора по этой карте. То есть, по сути дела, если вы первого июля карточку получили и вам обещают 55 дней, например. И вы совершили покупку только в 25-30 числах июля, то есть, спустя длительный период времени, то у вас остается от этого обещанного маркетингового грейс-периода 55 дней, остается всего 25 дней после этого дела. Да, есть льготный период, но он гораздо меньше, чем вам обещали.
В нашем банке мы даем один из самых и, главное, честных беспроцентных периодов, когда он исчисляется с момента покупки или совершения операции по счету. То есть, если у вас задолженности никакой нет, вы карточку получили 1-го числа и 25-го, например, совершили покупку, то с 25 числа у вас начнется считываться 100 дней. Это первая часть: вы получаете ровно 100 дней от первой операции по счету.
И, кстати, самое главное. При выборе этого грейс-периода или льготного периода, то в нашем банке он возобновляется сразу же после погашения задолженности. Например, вы 25-го числа совершили покупку, 26-го эту задолженность полностью закрыли, например, пришла зарплата. То уже с 26-го числа вы опять получаете это 100 дней. И вы не привязаны ни к какой другой дате, связанной с получением карты либо к каким-то таким аналогам.
Беляков:
- Я так и делаю, честно говоря. И я немножко боюсь всегда. Я вот закрыл задолженность по кредитке, и думаю, надо, наверное, подождать денек-два, может, даже неделю для того, чтобы банк уже запомнил, что я уже выплатил. И вроде как у мену нулевой баланс. И я потом уже начинаю ей пользоваться. Или можно пользоваться сразу?
Волосевич:
- Да, сразу на следующий день возобновляется после погашения предыдущей задолженности.
Шевцова:
- Я могу, например, в мобильном приложении посмотреть историю своих оплат и так далее?
Волосевич:
- Абсолютно верно. Во-первых, мобильное приложение абсолютно бесплатно. Вы можете как клиент банка у нас его скачать, установить на мобильный телефон. И спокойно там отслеживать. В мобильном приложении видно и минимальный платеж, который необходимо внести. И дата, когда его внести. И дата, когда оканчивается ваш беспроцентный период, чтобы вы не забыли уложиться в этот период. И так же информация там отображается. И вы можете благополучно увидеть и проверить. И вовремя уложиться по кредитной карте.
Беляков:
- Я такой рациональный пользователь кредитной карты. Я никогда не плачу проценты, всегда в льготный период стараюсь укладываться. На самом деле, это просто. Потому что банк присылает смс всегда, то есть, не забудешь: в Альфа-клике, в банке мобильном всегда есть оповещение.
Хорошо. Если сейчас есть еще дополнительная опция по бесплатному снятию наличных, могу ли я действующую текущую карту, потому что не хочется иметь одну карту для этого, другую для этого и за каждую платить какое-то годовое обслуживание, поменять на карту с дополнительными преимуществами в виде бесплатного снятия наличных?
Волосевич:
- Давай уточним. Ты, как клиент банка видел информацию, встречался и знал, действительно, у нас в «Альфа-Банке» запустился абсолютно новый продукт. Это «100 дней без %» в том числе на снятие наличных. Что имеется ввиду? По новому продукту, который мы запустили с 3 числа, можно снимать наличные по кредитной карте без каких-либо процентов. Если раньше действовал льготный беспроцентный период на снятие, то есть, мы процент по кредиту не начисляли, но была комиссия за снятие наличных, то теперь по новому продукту вы можете снимать наличные по кредитной карте абсолютно без процентов. То есть, на рынке вы не встретите, что вы можете снимать наличные по кредитной карте и не платить никаких процентов. Ни комиссии, не процентов.
Беляков:
- Получается, поменять можно?
Волосевич:
- Да. Это новый продукт, который предоставляется как новая карта. Но действующие клиенты, которые ранее оформляли наши «100 дней без %», могут абсолютно бесплатно подключить себе эту опцию. Им достаточно позвонить в выделенный номер call-центра либо обратиться в офис банка, где ему абсолютно бесплатно подключат новую опцию. Единственное, надо уточнять, что с новым подключением новой опции с очередного года обслуживания будет списываться новая годовая комиссия. То есть, если вы ее заплатили по старой карте буквально вчера, то новая комиссия будет только через год. Самое главное, карта не перевыпускается, а просто подключается к вашему текущему пластику.
Шевцова:
- Я пытаюсь понять. А в чем преимущество для клиента получения этой карты? «100 дней» меня очень заинтересовало, то есть, я смотрю на рынке много разных карт, почему я должна выбрать вашу?
Волосевич:
- Мы реализовали новый продукт «100 дней без %» не только на покупки, но и на возможность получения наличных по кредитной карте без каких-либо процентов. Это в данном случае не только процентов по кредиту, но и без комиссий. Если вы оформите сейчас нашу карточку, то вы получите возможность снимать 50 тысяч рублей в календарный месяц абсолютно без каких-либо комиссий. Представьте, например, ваш лимит по кредитной карте будет составлять 150 тысяч рублей, то за три месяца вы можете снять 150 тысяч рублей без каких-либо комиссий и процентов. Эти деньги вы можете тратить на текущие нужды. Это подспорье в нужный момент времени как особенно в сезон отпусков, когда вы можете поехать и за границу и будете четко понимать, что можете рассчитывать на дополнительные средства, с которых банк дополнительных процентов и комиссий не взимает. Естественно, надо учитывать, что снимая наличные по кредитной карте за границей либо в чужих банкоматах, может возникать курсовая разница, комиссия чужих банков, но это все зависит от конкретного банка. Надо уточнять. Как правило, большинство банков дополнительных комиссий не взимают, поскольку идет внутренняя система взаиморасчетов между банками.
Беляков:
- Николай, я смотрю банковскую тенденцию. За последние годы то ли конкуренция, то ли развитие технологий, но условия по различным банковским продуктам массовым становятся более интересными для потребителя. Все больше возврат процентов или кэшбек так называемый при покупках, все больше какие-то проценты по доходным картам, все меньше различных комиссий. С чем это связано и в чем выгода банка?
Волосевич:
- Здесь все просто. Российский рынок, российская текущая экономика – это современная экономика, которая ушла от плановой экономики и планово-экономического хозяйства Советского Союза до современной российской рыночной экономики. И мы, по сути, проходим определенный этап развития. И в сознании как у бизнесменов, так и у менеджмента любых компаний понимается, что можно строить бизнес только на долгосрочных отношениях. От 90-х годов мы отличаемся тем, что мы сейчас понимаем, чтобы для того, чтобы иметь какой-то бизнес в будущем, нужно сейчас строить долгосрочные отношения с клиентами. В основе всего лежит клиент. Поэтому мы понимаем, что да, мы даем более выгодное для клиента, а не для банка, преимущество, мы понимаем, что оно будет интересно для клиента - пользоваться им в долгосрочной перспективе, и этот клиент будет работать с банком. Здесь прямая выгода для банка, что клиент выбирает наш банк.
Шевцова:
- Я слежу за рекламой. У вас сто дней без процентов. Есть банки, у которых уже появились предложения 120 дней без процентов. Я, честно говоря, смотрю в эту сторону. И думаю, может, там привлекательнее условия? В чем подводные камни той карты, в чем выгода вашей карты? Если мне, как абсолютно неосведомленному человеку, понять?
Волосевич:
- Приведу примеры. Действительно, есть банки на рынках, которые начинают предлагать больше ста дней. Но здесь задам вопрос первый. Зачем вам это? Потому что надо не забыть, извините уложиться в эти сто дней, не потратить слишком много, чтобы потом хватило денег закрыть задолженность. Поэтому свыше ста дней, как я говорил в начале программы, это даже слишком много. Во-вторых, как правило, те банки, которые дают такие длительные периоды, у них более высокие тарифы, например, на снятие наличных по этой кредитной карте. Еще раз повторю: у нас это абсолютно бесплатно. Вы можете снимать 50 тысяч рублей в один календарный месяц, не платя никаких процентов по кредиту и не платя никаких комиссий. Если сравнить различные предложения, но у нас самый честный длительный льготный период по кредитной карте.
Давайте быть честными, предложений на рынке много. Вы можете вбить в интернете «наличные по кредитной карте без комиссий» и вы найдете предложения, где можно согласно рекламе снимать наличные по кредитной карте без комиссий. Но вы будете платить проценты на снятие наличных по кредиту. То есть, в данном случае беспроцентный период действует только на покупки в магазинах по карте. А с наличными попадает под процент по кредиту.
В нашем банке это самый честный на рынке льготный период, когда вы можете снимать как наличные по карте, так и покупки без каких-либо процентов и комиссий.
Беляков:
- С большим сроком опасная ситуация. Потому что, действительно, если человек, например, а большая часть людей у нас живет не то чтобы от зарплаты до зарплаты, но мало что остается после всех расходов. И если полностью расплачиваться кредиткой в течение одного месяца, второго, а потом и третьего, то, конечно, следующей зарплаты не хватит для того, чтобы погасить всю эту задолженность. Здесь нужно свои финансы очень четко считать и понимать.
Волосевич:
- Вы абсолютно правильно на это обращаете внимание. Например, мы же для того, чтобы клиент не забыл о том, что у него есть задолженность и ее надо погасить, у нас есть минимальный платеж 5% в настоящее время от основного долга. Проценты вы не платите, вы платите именно задолженность, которую вы потратили где-то раз в месяц при прочих равных. Вы будете помнить, что вам надо эту задолженность закрыть. И совсем 100%, когда не надо ничего гасить нет, но это буквально на примере какой-нибудь покупки на 30 тысяч рублей это будет 5% от 30 тысяч рублей, которые надо будет через месяц внести.
Беляков:
- Да. Полторы тысячи рублей. А сколько стоит такая карта с возможностью бесплатного снятия наличных? Может, здесь подвох? Может, она сильно дороже своих аналогов?
Волосевич:
- Вообще абсолютно практически доступная. Приведу примеры. Эту нашу карточку, которую мы до недавнего времени продавали без опции бесплатности снятия наличных, она стоила в массово популярном сегменте 1290 рублей. Новая стоит 1490 рублей. В год. Это плюс 200 рублей. Но за это вы получаете возможность снимать наличные без комиссий. Вы, условно, отбиваете эти деньги на двух снятиях в течение года. Автоматически. Потому что, как правило, у всех банков комиссии за снятие наличных по кредитной карте очень высокие - от 2% и выше.
Шевцова:
- Быстро мне ее оформят, если я сегодня приду в «Альфа-Банк»?
Волосевич:
- Да зачем приходить в банк? Зайдите на сайт, закажите эту карту и если в вашем городе действует курьер, а в Москве они действуют, то вам ее просто привезут. А если так, то вы можете обратиться в офис банка и получить эту карточку в офисе.
Шевцова:
- Я могу ее как подстраховку во время отпуска держать у себя в кошельке, но не пользоваться? Я же тогда ничего не буду платить?
Волосевич:
- Да, конечно. Единственное, вам надо ее активировать. И вы оплатите только годовую комиссию за обслуживание карты и больше ничего. Она у вас лежит, вы ее не используете. И вы благополучно знаете, что у вас всегда есть запасные средства на непредвиденную ситуацию.
Единственное, надо обратить внимание по поводу возможности ограничения. Чтобы наши и будущие клиенты понимали полностью всю картинку - мы придерживаемся честной и чистой позиции, бесплатность без комиссии действует на 50 тысяч рублей. Если вы снимаете зараз 65 тысяч рублей, то на разницу между пятьюдесятью и 65 тысяч рублей на 15 тысяч рублей комиссия за снятие наличных будет применима. Но до 50 тысяч рублей абсолютно без комиссий. Причем, вам не надо два раза использовать карточку банкомата. Вы один раз вставили, ввели нужную вам сумму. И система автоматически посчитает, где нужна комиссия, а где не нужна.
Беляков:
- Есть ли какие-то дополнительные преимущества у карт кредитных? У карт всегда есть: то ли кэшбек, либо накопление мили и и так далее. В этой карте есть еще дополнительные преимущества?
Волосевич:
- Хочется сказать: куда же больше?
Беляков:
- Как всегда, потребитель хочет всегда, все и сразу.
Шевцова:
- А Женя все считает.
Волосевич:
- Я не буду говорить, если что-то не появится. Потому что время идет, банки развиваются. И даже пять лет назад было трудно представить, что такое продукт, и мы сделаем. Но мы все-таки проанализировали, пообщались с клиентами и поняли, что сейчас созрело то время, когда этот продукт должен появиться на рынке.
Беляков:
- То есть, если мы хотим преимущество в виде бесплатного снятия наличных, мы берем эту карту? Если мы хотим какие-то преимущества, условно, распоряжение кредитными средствами плюс дополнительные кэшбеки: мили бонусные и так далее, то мы выбираем другую карту.
Волосевич:
- Да, другой продукт.
Беляков:
- В любом случае, ассортимент большой и можно под себя подобрать.
Шевцова:
- Достаточно молодое предложение. С 3 июня эти карты на рынке существуют. Вы что-то планируете изменить? Доработать?
Волосевич:
- Мы сейчас посмотрим, насколько это будет в основных активных продажах востребовано у клиентов. И от этого будем дальше отталкиваться. Потому что, в любом случае, предложение сейчас пока носит определенный ограниченный период времени. До 30 сентября мы точно его предоставляем. А дальше будем принимать решение о продлении продаж на таких льготных условиях.
Шевцова:
- Есть время для того, чтобы принять решение. А мы программу «Личные деньги» заканчиваем. Еще раз благодарю нашего гостя. Николай Волосевич был у нас сегодня у студии, начальник управления по развитию кредитных карт и кредитов наличными «Альфа-Банка».
До свидания!