Кредиты наличными или кредитные карты: в чем их отличие

Кредиты наличными или кредитные карты: в чем их отличие

Шевцова:

- Меня зовут Екатерина Шевцова, напротив меня сидит Евгений Беляков, редактор отдела экономики. У нас сегодня гость – Николай Волосевич, начальник управления по развитию кредитных карт и кредитов наличными Альфа-банка. Николай, здравстуйте.

Волосевич:

- Здравствуйте, уважаемые коллеги и радиослушатели.

Шевцова:

- Мы сегодня будем говорить обо всех вопросах, которые связаны с кредитами… Я в этом плане человек абсолютно неосведомленный, но я хочу себе кое-что купить, что не вписывается в данный момент в мой бюджет. И вот первый раз за много лет, я могу честно сказать, я решила подумать в сторону кредита. Тем более у меня карта Альфа-банка зарплатная и мне регулярно предлагают деньги. В этот раз я решила не отказаться. Но я не понимаю вообще, что мне делать и каким путем идти. Сумма не очень, может быть, большая, ну, такая, средняя, ну, давайте - до 100 тысяч рублей. Мне вообще как поступить? Куда пойти?

Волосевич:

- Все очень просто. Все зависит от потребностей ваших конкретно сейчас, потому что кредит – это всего лишь средство решить определенный вопрос для вас, как для физического лица. На самом деле, вам же деньги не просто нужны, чтобы получить деньги, вам надо что-то купить? Давайте будем от этого отталкиваться.

Шевцова:

- Да.

Волосевич:

- Если у вас сейчас есть конкретная потребность купить, например, мобильный телефон известной марки, а, как правило, они дорогие, современные мобильные телефоны, либо стиральную машину… То есть, есть определенный один вид товара, который вы хотите сейчас закрыть и, наверное, в ближайшее время дополнительных трат не планируете совершать для крупных покупок. Здесь очень просто. Если у вас есть рядом магазины бытовой техники, как правило, в этих магазинах представлена широкая линейка товаров и большое сотрудничество банков, ну, самого магазина с банками-партнерами. И, как правило, в этих программах магазины при получении товаров в кредит делают скидки. То есть, грубо говоря, так бы вам стоил телефон сто рублей, условно, а, оформляя его в кредит за счет вот этой скидки от партнера, он может даже будет вам стоить 80 рублей.

Беляков:

- А это не замануха, случайно? Мне кажется, это всегда замануха такая, что на самом деле потом переплачиваешь. Вроде в рекламе все красиво, а потом оказывается, что ты платишь две цены.

Волосевич:

- Вопрос-то как раз заключается в том, что у вас нет денег сейчас. В этом-то и есть возможность, что через эту скидку вам предоставляется возможность купить это сейчас, не откладывая это на месяцы, когда вам потом придет очередная зарплата. Если у вас есть собственные деньги, навряд ли вы будете покупать в кредит.

Беляков:

- То есть, скидка там реальная?

Волосевич:

- Реальная абсолютно скидка. И даже бывают такие случаи, когда ты получаешь эту скидку на товар, берешь кредит, но деньги приходят раньше, и ты досрочно гасишь кредит и, получается, ты купил товар с дополнительной скидкой.

Шевцова:

- А так можно делать?

Волосевич:

- Да, и на самом деле уже многие годы действует обязательное правило для всех банков - никаких ограничений на досрочное погашение кредита нет и банки должны это делать бесплатно, поэтому, если ты взял кредит, ты можешь в любой момент его вернуть, достаточно оперативно и просто…

Беляков:

- Получается, это выгоднее, чем даже если у меня есть деньги?

Волосевич:

- Да, в каких-то случаях это будет выгоднее. Надо смотреть, потому что, как правило, делаются акции, где делаются большие скидки, поэтому нужно здесь смотреть определенные условия. Поскольку есть группы товаров, на которые партнеры делают большие скидки и, так скажем, для того, чтобы и свои остатки на складах распродать, они делают определенные хорошие предложения. Но есть группа товаров, за счет которых, как и в продуктовых магазинах, наценка более высокая и партнер, естественно, здесь скидку особую, качественную для клиента не предоставляет.

Шевцова:

- Допустим, я не хочу идти в магазин. Ну, по каким-то моим личным предрассудкам я не доверяю сетям, например, я хочу пойти в интернет-магазин, допустим, и купить товар там. Я могу взять кредит наличными? Или, может быть, кредитную карту? То есть, какой-то другой путь, чтобы не оформлять документы там.

Волосевич:

- Да, конечно. Сейчас существует множество сервисов, которые позволяют получить денежные средства достаточно оперативно и удобно, без физического посещения офиса. Но здесь все зависит от ваших потребностей и ваших возможностей. Если вы планируете совершить крупную покупку, ну, например, свыше 100 тысяч рублей, я бы уже рассматривал кредит наличными. Почему? Потому что все укладывается в вопрос, когда вы планируете полностью закрыть этот кредит. Грубо говоря, если вы рассчитываете, что в ближайшие 3 месяца вы, скорее всего, погасите задолженность, возможно, я бы рекомендовал все-таки оформить кредитную карту. Но если вы понимаете, что та сумма средств, которая вам нужна в ближайшие там 3-4 месяца вы не уложитесь, то здесь однозначно я рекомендую все-таки брать кредит наличными, поскольку, во-первых, это позволит для вашего бюджета семьи уменьшить ваши расходы… грубо говоря, приведу пример. 300 тысяч рублей кредит. Условия при прочих равных, например, ставки, одинаковые – что кредит наличными, что кредитная карта. Но в силу специфики расчета платежей в кредите наличными ты всегда гарантированно знаешь, что это равно там будет, например, 8 тысяч рублей на пять лет каждый месяц. А в случае кредитной карты в среднем по рынку минимальный платеж 5% от долга. Что это означает? Что приблизительно от 300 тысяч рублей там будет платеж около 13 тысяч рублей.

Шевцова:

- Так это приличная разница-то получается.

Волосевич:

- По сути дела, даже проценты, в принципе, вы платите одинаковые, если даже вот условия были бы одинаковые, но физически по кредитной карте ваши ежемесячные взносы из вашего кошелька будут больше. Потому что в силу расчета и платежа. Поэтому когда вы планируете совершить крупную покупку, все-таки для того, чтобы правильно строить бюджет своей семьи и четко рассчитывать, что в следующем месяце у меня 8 тысяч уйдет на погашение кредита, моя рекомендация брать кредит наличными. Потому что это будет проще и удобнее для вашего построения бюджета. Это важный момент. Естественно, не забываем, что при решении о получении кредита нужно все-таки еще раз проверить свои доходы и расходы. Если у вас сейчас в бюджете семьи выплаты на различные обязательства, как там, например, за аренду квартиры, если вы ее снимаете, ЖКХ, а еще добавляются кредиты и расходы будут составлять около половины всех денежных средств, либо даже больше, здесь стоит внимательно посмотреть на то, стоит ли сейчас брать этот кредит. У банков нет цели закредитовать население под завязку, банки также понимают, что для банков это риски. А на любые риски банки создают резервы и это расходы для банков и банки очень аккуратно стараются одобрять эти кредиты. И самое главное после кризиса, который случился, банки достаточно внимательно всегда смотрят на заемщиков.

Беляков:

- Как правильно рассчитать вот это идеальное соотношение? Ну, по крайней мере, то, что стремится к идеалу - условно, мы должны посчитать все свои обязательные траты, ну, добавить бонус на какие-то различные форс-мажоры и потом от оставшейся суммы сколько процентов должен занимать ежемесячный платеж?

Волосевич:

- Для каждого клиента это все индивидуально. Приведу пример. Допустим, возьмем какого-нибудь топ-менеджера компании, который, допустим, гипотетически получает 200 тысяч рублей в месяц. Что это для него означает? Что при прочих равных он может тратить на выплату кредитов, например, 150 тысяч рублей в месяц, включая там ипотеку. И у него на жизнь еще будет оставаться 50 тысяч рублей в месяц. А что это такое? Это существенно выше, чем средняя зарплата по стране. По сути дела, для данного клиента нагрузка будет свыше 50%, но для него комфортно будет, поскольку он уверен, что у него остается достаточно крупная сумма для того, чтобы совершать покупки какие-то и делать какие-то траты для своих личных нужд. А для кого-то при зарплате 30 тысяч рублей эта ситуация совершенно катастрофическая, когда у тебя при 50% кредитной нагрузки у тебя остается для жизни 15 тысяч рублей…

Шевцова:

- А как посчитать-то правильно? Какой процент должен оставаться?

Волосевич:

- Классическое правило рекомендации, чтобы у вас оставалось всегда свободных средств в бюджете 50%. Если вы получаете 20 тысяч рублей, извините, 10 тысяч рублей на жизнь точно надо. А 10 тысяч - это достаточно жесткие рамки существования по факту.

Беляков:

- В любом случае, я думаю, даже меньше, нужно стремиться там к 10-20 процентам…

Шевцова:

- А если человек придет к вам в Альфа-банк, смогут ему помочь рассчитать?

Волосевич:

- Да. В любом случае, например, тех же кредитов наличными мы нашим сотрудникам обязательно в качестве инструкции обучения даем специальные инструменты, которые позволяют правильно консультировать клиента и ориентировать его по тем платежам, которые у него будут.

Беляков:

- Я вот свой случай расскажу. Мы практически весь световой день проводим на работе… И для того, чтобы выйти куда-то на улицу, в банк, заполнить какие-то документы, получить справки и получить этот кредит, а потом еще несколько ждать его, ну, мне не очень хочется. Вот есть какие-то возможности получить кредит онлайн? Но не в каких-то странных онлайн-конторах, а в нормальном крупном банке, например, как Альфа-банк?

Волосевич:

- Хороший вопрос. Мир развивается, мир идет в новые современные цифровые технологии и банки не отстают от этого. Кто предоставляет лучший сервис, лучшего качества, кто помогает нашим клиентам экономить свое время, тот получает бенефе для того, чтобы дальше развиваться именно в бизнесе. И Альфа-банк действительно предлагает такие сервисы… В чем они выражаются, что они позволяют делать? Классический пример. Я вот вспоминаю свою маму. Мама у меня живет на даче и периодически она говорит – отвези меня в город. Я говорю – зачем? Я хочу оплатить ЖКХ, говорит. Я говорю – а зачем, ты же можешь войти в интернет-банк твоего пенсионного банка и сделать платеж. Нет, говорит, я хочу в город, я этого не знаю, не умею и не хочу, отвези меня. Ну, я, как законопослушный сын, отвожу ее в город. Но по факту, для вас, как для человека, который ежедневно проводит время в офисе и, наверное, после окончания рабочего дня задерживается, онлайн-сервисы и интернет-сервисы – это очень правильное решение. Они делятся на две категории на самом деле. Первая ситуация – это когда вы действующий клиент какого-то банка и у вас есть определенное предодобренное решение, которое вы видите в интернет-банке. То есть, это уже более даже упрощенная система. То есть, вы открываете свой личный кабинет, вы видите определенную сумму, условия и вы можете выразить там согласие получить эти денежные средства, и в дальнейшем с вами свяжутся и более детально и быстро предложат процедуру их оформления.

Беляков:

- Я скажу, что я как раз пользовался… мне буквально год назад срочно нужно было порядка 300 тысяч рублей и очень удобно было, что вот было это предодобренное предложение.

Шевцова:

- А сколько на это ушло времени у тебя?

Беляков:

- Я оформил заявку – там нужно было внести в графы, сколько мне денег нужно, на какой период, еще какие-то данные… ну, потому что банк в принципе обо мне все знает, потому что он мой зарплатный банк. И буквально в течение часа мне перезвонила девушка и уточнила, что конкретно мне нужно, правильно ли я ввел все цифры и действительно ли я даю согласие на кредит, я сказал – да. И на следующий день утром мне пришли деньги на мою карточку.

Шевцова:

- Это все здорово, но я в этом плане человек опять же очень недоверчивый. Не может ли какой-нибудь нехороший человек за меня оформить кредит? То есть, какие есть степени защиты от таких онлайн-сервисов?

Беляков:

- Но деньги-то мне на счет пришли.

Волосевич:

- Еще раз говорю, здесь вот как раз Евгений привел пример по поводу действующего клиента банка и уже с авторизованным в личном кабинете интернет-банка, По сути дела, здесь, как правильно Евгений уже дал комментарий, средства в любом случае падают на счет Евгения, то есть, он контролирует возможность снятия этих средств с этого счета. Во-вторых, здесь есть степень определенной защиты, как авторизация через персональный логин и пароль в этом интернет-банке, потом обязательно был звонок, когда осуществляется и аудиозапись разговора с клиентом, идет идентификация клиента, что он подает заявку, идет звонок на личный персональный телефон, зарегистрированный на данного клиента. То есть, есть определенная степень защиты для данного получения средств, где исключается такая возможность, когда кредит будет оформлен на стороннего человека. И другой пример, о котором вы говорите, – это как раз относится ко второй части возможности получения средств, когда вы, как новый клиент для другого банка, ну, у вас нет предодобренных предложений другого банка, вы принимаете решение подать заявку через интернет. И от банков такие сервисы предоставляются. Здесь осуществляется как раз заполнение через интернет определенной формы анкеты, причем, преимущества интернет-сервиса заключаются в том, что вам не надо сразу собирать все документы. Как правило, для новых клиентов требуется трудовая книжка. А получить трудовую книжку в бухгалтерии – это же писать заявку, подождать неделю… Это очень долго и тяжело. А интернет-сервис позволяет, заполнив свои персональные данные, отправить заявку для предварительного принятия решения и банк предварительно уже скажет тебе, стоит вообще подавать заявление в бухгалтерию для получения трудовой книжки, либо не стоит.

Шевцова:

- Либо всего, что вы подали, уже достаточно?

Волосевич:

- Да. По сути дела, это упрощает для клиента жизнь. Самое главное, что в этой ситуации ему не надо физически ездить в разные отделения разных банков, он может просто, потратив 10 минут на один банк, заполнить заявку сразу в несколько банков.

Шевцова:

- Это удобно. Я вот живу в Москве, Женя живет в Москве, у нас банки практически под боком, но люди у нас разные, страна у нас большая, и банк может находиться на некотором расстоянии, поэтому, конечно, это удобно.

Волосевич:

- Конечно.

Беляков:

- Что мне больше всего понравилось в онлайн-кредите, то, что в зарплатном банке, получается, вот мне пришла зарплата на карточку, я зашел в Альфа-клик, перевел деньги на кредитный счет… А, даже не так, автоматически списываются деньги. Если я хочу досрочно погасить, я кидаю дополнительно, пишу там заявление или звоню… но вот тот платеж, который ежемесячный, он списывается автоматически. Это так удобно…

Волосевич:

- Да. Я больше скажу. Каждого клиента интересует возможность частично досрочно погасить кредит. Когда ты вносишь не один ежемесячный платеж, а там 2-3 платежа сразу, чтобы они сразу уменьшили сумму твоего долга перед банком. Вот здесь наш банк придерживается цели быть гораздо проще и удобнее для наших клиентов и вот буквально в феврале мы сделали новый сервис. Теперь не надо ни звонить, ни ходить ногами в отделение, можно как раз в этом Альфа-клике в интернет-банке просто сделать заявку на досрочное погашение, то есть, можно в удобное время после конца рабочего дня зайти в интернет, оставить заявку, разместить к дате платежа нужную сумму средств и она автоматически спишется…

Шевцова:

- Эти приложения удобны, потому что их можно на смартфон установить, это может быть под рукой – и ты можешь даже в дороге, если вдруг тебе неожиданно пришла какая-то сумма денег, ты можешь их…

Беляков:

- Вот я, например, какими-то мобильными приложениями решил не пользоваться, потому что зачем, если можно открыть компьютер… Как сейчас, кстати, с этими приложениями, если сравнивать – через компьютер или через мобильное приложение?

Волосевич:

- Я изначально был приверженцем, когда вот большой экран, компьютер, там сразу все видно. Но чем больше я начинаю пользоваться конкретными действиями в мобильном приложении, тем меньше я начинаю заходить в этот большой экран. Потому что я, научившись буквально в два клика, через настроенный шаблон… например, оплатить парковку. У меня настроен шаблон и я раз-два клика нажимаю и у меня списывается платеж за парковку… То есть, компьютер большой ты с собой никогда не носишь, а мобильный телефон у тебя всегда, как будильник, под подушкой лежит, он у тебя всегда за завтраком под рукой, мобильный телефон – это прекрасное средство слежения, которое рядом с нами всегда находится, и в то же время это удобное средство для текущих нужд. Поэтому мобильное приложение – да, это будущее, куда надо двигаться.

Беляков:

- Самый главный вопрос – какие сейчас тенденции по ставкам? Например, у меня сейчас висит предодобренное предложение как раз вот в зарплатом банке, в Альфе, 13.99%. То есть, меня это достаточно приятно поразило, что очень низкие ставки так по рынку…

Волосевич:

- Я даже боюсь сейчас получить камень в свой огород, я больше могу сказать, сейчас действует прекрасная акция, в марте она запустилась, в апреле она еще продолжает действовать – мы для наших постоянных клиентов делаем предложение от 11.99% годовых…

Шевцова:

- А постоянные клиенты – это какие?

Волосевич:

- Основные постоянные клиенты те, кто у нас получает и переводит в Альфа-банк заработную плату, поэтому это важное преимущество для наших клиентов. Но и для обычных клиентов, которые не получают зарплату через Альфа-банк, мы тоже сделали специальные условия – 13.99% - предложение действует и не для зарплатных клиентов. Поэтому сейчас условия очень-очень хорошие. Рынок в этом плане за прошедший год очень подвинулся в сторону клиента.