Национальная платежная система МИР

Национальная платежная система МИР

- Наш гость – председатель Правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. 16 февраля комитет Госдумы поддержал перевод выплат бюджетникам на карту «Мир». Выяснилось, что банки гласно заявляют о том, что они не против, технически можно все сделать. А негласно в интервью СМИ заявили о том, что не противоречит ли это действующему антимонопольному законодательству. Является ли это нарушением антимонопольного законодательства?

- Эльвира Набиуллина предложила переводить бюджетников и пенсионеров на карту «Мир» даже быстрее, чем это предполагалось законопроектом. С 1 июля этого года. Но пенсионеры могут выбирать – либо переходить на карту «Мир», либо продолжать получать деньги наличными в кассе.

Янин:

- Альтернатива странная. Мы понимаем, что от наличных люди отходят. Несмотря на то, что почта до сих пор зарабатывает на этих услугах по разносу пенсий. Но новые пенсионеры хотят получать деньги на карту. И навязывать карту одной систему – это достаточно спорное решение. Очевидно, что люди хотят получать деньги на карту. Им необходимо будет переоформлять, идти в Пенсионный фонд. А это порядка 40 млн. граждан. Я верю в гений наших госбанков, они наверняка это все оформят быстро. Но потом им придется топать в Пенсионный фонд. И просиживать там часами, чтобы внести изменения в реквизиты. История не очень интересная для граждан.

- Это приведет к чему?

Янин:

- Если деньги начнут запаздывать, я не думаю, что это будет очень правильно в 2017 году или в начале 2018 года. Я уверен, что будут вноситься изменения. Уже здравый смысл просыпается. Думаю, пройдет несколько недель, и заявят, что карта «Мир» будет оформляться для новых пенсионеров. И так можно идти поэтапно. Или истекает одна карта, выпускается новая - «Мир». Чтобы это было размазано. Если пойдет формат плавной замены, то эта система будет удачной и востребованной. А надеюсь, что тарифы карты «Мир» будут ниже, чем тарифы у западных платежных систем. Иначе зачем нам городить третью систему?

- Вопрос: а зачем это все нагородили? В 2014 году были проблемы, связанные с санкциями, когда тысячи людей за границей оказались блокированными от банкоматов. Есть закон, чтобы все персональные данные хранились только на территории нашей страны. Но зачем так все быстро?

Янин:

- Я не обладаю информацией, с чем было связано такое резкое ускорение. Очевидно, что масса нерешенных проблем есть на рынке платежных систем. С высокими тарифами, с комиссиями, которые берут банки за обслуживание. В Голландии, в Дании есть точки, где вы не сможете расплатиться международной картой. Маленькая парикмахерская не готова отдавать со стрижки 10 евро отдавать 1 евро за транзакцию. И государство на это смотрит спокойно. Есть местные карты, чтобы поддержать малый бизнес, по ним установлены практически нулевые комиссии для малого бизнеса. И это правильно. Надо посмотреть на историю с платежными картами в двух моментах. Защищены ли они для клиента? Что нужно сделать, чтобы человек не хранил свою пластиковую карту в сейфе и не боялся ее использовать? И сколько стоит это удовольствие? Если кто-то сильно завышает тариф, нужно предлагать решения, чтобы и для бизнеса, и для потребителя этот инструмент был дешевым.

- Сейчас тариф по картам «Мир» ниже?

Янин:

- Он точно не ниже. С этим были связаны запросы людей, которые занимаются торговлей. Если бы карта была рыночной, то вот так через колено ее бы никто не навязывал.

- Вот цифры. Межбанковская комиссия – с 16 февраля по карте «Мир» предоплаченной 0,3 %. Для карты «Мир» классической – 0,8 %. Для премиальной – 2 %.

- При этом на карту «Мир» должны перечислять небольшие зарплаты бюджетников и пенсии. Даже десятая доля процента играет огромную роль. Отрицательную.

Янин:

- Эти проценты сейчас так и так платят компании, которые принимают карты у пенсионеров в точках продаж. Тот уровень комиссий, который вы озвучили, близок к тому, что взимают и конкуренты.

- Эти деньги – их в итоге кто получает?

Янин:

- Там сложная система. Получает и банк-эмитент, и банк, который обслуживает сеть платежных терминалов, и получает система, которую эту глобальную или региональную сеть содержит. Комиссии перераспределяются между участниками рынка.

- Получается, делать комиссию меньше нет смысла, потому что иначе это никому вообще не будет интересно?

Янин:

- Да. Поэтому пытаются…

- Пенсии надо на это дело увеличивать. Но это из области фантастики, видимо. А если взять абсолютные значения. Сколько держатель карты «Мир» будет платить в год?

Янин:

- Это зависит от вида карты. Будет несколько сотен рублей. Премиальные – за тысячу. Обслуживание в рамках тарифов, которые сейчас есть у российских госбанков по массовым карточным продуктам. Но это сотни рублей.

- Когда будут выпускать карту с моим именем, я буду иметь право, какая карта мне нужна и удобна? У нас есть комментарий директора Национальной платежной ассоциации Мария Михайлова. Как члены ассоциации относятся к тому, что так мощно пришел «Мир» и отвоевывает в том числе с использованием административного ресурса себе долю на рынке?

Михайлова:

- «Мир» пришел не сейчас. Платежная система появилась в силу определенных обстоятельств. Чем больше конкуренция на рынке, тем лучше. Это общая позиция всех операторов платежных систем. Другой вопрос, насколько целесообразно использование таких требований, которые содержатся в законопроекте, вносящем изменения в законодательство национальной платежной системе. Опасения вызывает то, что на банки возлагается требование сделать так, чтобы люди расходовали свои деньги только с использованием определенной карты – то есть карты «Мир». И это с точки зрения практиков платежного рынка является недальновидным шагом. И недопустимым. Мы, скорее, против такой нормы. Надо обратить внимание на то, что то, как сейчас сформулирован законопроект, там речь идет не только о бюджетниках. Вообще о всех гражданах России, которые могут получать и разовую выплату от государства. Это может быть и налоговый вычет, компенсация за поддержание здоровья инвалидов, это может быть компенсация за то, что встал рано на учет по беременности. Формулируются требования, чтобы тратить полученные деньги можно было только с помощью карты «Мир». На самом деле никакие ограничения поведения потребителей, как правило, успехом не увенчиваются. Никакие административные меры никогда не бывают эффективны с точки зрения стимулирования потребителя вести себя определенным образом. Те платежные системы, которые работают на коммерческих условиях, занимаются тем, что делают свой продукт привлекательным для банков, выгодным. И стараются создать условия, программы лояльности и прочие механизмы, которые бы сделали карту выгодной для использования.

- А другие участники рынка приложили усилия к тому, чтобы у российских их клиентов была четкая уверенность, что, несмотря ни на какие санкции, у меня никогда не возникнет проблем с картой?

Михайлова:

- Развитие национальной системы шло в два этапа. На первом этапе был создан процессинговый центр, который называется НСПК и занимается обработкой всех операций всех платежных систем на территории России. Никакие карты теперь никто не может отключить извне. И это логичный и правильный шаг. Вопрос безопасности с созданием такого мощного национального процессингового центра был решен. Никто не выступал против этого. Создание платежной системы «Мир» никакого отношения к безопасности не имеет. Это попытка создать карточную систему, как международные игроки. К сожалению, ощущение такое, что она предполагает свою работу не в конкурентом поле, а больше за счет административного ресурса, что представляется не очень перспективным даже с точки зрения ее собственного развития.

- А как насчет национальных интересов?

Янин:

- Речь была о том, что в национальных интересах все вопросы сняты. Люди защищены.

Михайлова:

- Люди защищены при использовании любой карты, за счет того, что создан национальный процессинговый центр. Создание собственной платежной системы, по аналогии с Visa и MasterCard, на мой личный экспертный взгляд, та форма, в которой создается, не является эффективным шагом с точки зрения даже развития российской экономики в целом. Карта – это уже достаточно устаревший способ совершения операций. Проводить однозначную параллель, что национальный престиж зависит от наличия или отсутствия собственной платежной системы, я бы не стала. Я не вижу здесь прямой связи.

- А что так волнуются участники рынка, если карты уже потихонечку отходят в прошлое?

Михайлова:

- Все участники рынка развивают новые технологии. На рынке успешно развиваются такие способы оплаты, как Apple Pay или Samsung Pay, еще какие-то. Есть достаточно успешные частные российские системы, которые работают в сегменте переводов без открытия счета, электронных кошельков. Просто когда принимается законодательная обязанность не просто выдавать карты «Мир» в рамках зарплатных проектов или получения пенсий, а когда банкам вменяется фактически следить за тем, как люди расходую свою средства, что они должны это делать только с использованием карты одной платежной системы, вот это представляется неэффективным.

- Операторы Visa и MasterCard, будучи отключенными от системы обработки платежей, могут видеть все то, что происходит в России с использованием их карт?

Михайлова:

- У обеих платежных систем в России существуют юридические лица, созданные в соответствии с требованиями закона. Я думаю, что информация об объемах операций и об их прохождений логичным образом должна быть им доступна. Она никуда не передается и не отключается.

- Как только бюджетники и пенсионеры переходят на карту «Мир», объем финансовых операций, которые он проводит через свою личную карту, исчезает из зоны доступа Visa и MasterCard?

Янин:

- Пусть руководители госкомпаний первыми получают карты «Мир». Платят за свои суперлюксы, бизнес и первые классы. И эта вражеская информация останется в наших стенах. А пенсионеров, бюджетников и получателей детских пособий, которых заставляют вытащить карту из банка, добежать до пенсионного фонда, во вторую очередь.

- Да, можно скрыть то, как деньги из одного агрегатного состояния переходят в другое. Но ведь то, что на эти деньги куплено, скрыть нельзя. Поэтому условный дом на Рублевке не скроешь, условную яхту не скроешь. В этом смысле я спокоен.

- Ввели налог на роскошь, выяснилось, что ни одной яхты в Российской Федерации не зарегистрировано, ни одного частного самолета не зарегистрировано. СМИ пишут, но это все разговоры. У рыболовецких судов тоже порты приписки не Владивосток и Находка, а другие страны. Карту «Мир» тоже хотят нагрузить дополнительной нагрузкой. Туда записывать баллы для беднейших слоев населения для покупки продуктов. Об этом говорил Минпромторг. Под это еще деньги не нашли. Это по 240 млрд. рублей в год нужно. Но хотят заставить, чтобы люди эту карту приобретали как можно интенсивнее. Например, 16 млн. людей, живущих ниже черты бедности. ЦБ давит на разработчиков закона о карте «Мир», что пенсионеры будут получать ее только по окончании нынешних карт. Главное – не торопиться и делать все четко и постепенно. Чтобы не сделать хуже.

- Вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев на проводе. Как относится банковское сообщество к тому, что мы пытаемся ускоренными темпами ввести карту «Мир»? Предложения ЦБ по трехступенчатой схеме перехода на карту «Мир» решают ли все проблемы?

Мехтиев:

- Первоначальное предложение было гораздо более жесткое. И мы тогда заявили, что мы готовы, но готовы ли другие? Вопрос был о том, что мы обеспечим возможность. Но люди должны будут пойти в ПФР или еще куда-то и сообщить, что у них теперь новый счет. Потому что требуется не только новая карта, но и новый счет к этой карте. И мы сказали: обратите на это внимание. Нас услышали. И пришли с этой схемой трехэтапной, которая разумна. Да, большая часть возможных проблем с социальной напряженностью, которая возможна, мы видим, она будет снята этим. С другой стороны, мы не получили ответа, именно это нас тоже волнует, чтобы была готовность других структур, а не только банков к тому, чтобы люди могли не просто получить карту, но и потом платежи шли к ним на эти карты. Да, мы приветствуем позиции регулятора, мы надеемся, что, несмотря на то, что вчера были в первом чтении эти поправки, там не было ничего этого отражено, точка зрения регулятора найдет отражение в поправках, и вопрос будет снят. И что нас еще радует, что регулятор, несмотря на то, что первоначально позиция была совсем другая, услышал сообщество. А не просто отмахнулся, что был закон, вы должны были раньше проснуться.

- Приведите примеры организаций, которые тоже должны быть готовы.

Мехтиев:

- Для чего выдается пенсионеру карта? Чтобы он получал пенсию. Он приходит в Пенсионный фонд и говорит: у меня карта в таком-то банке, номер счета такой-то. Примите заявление и делайте перечисления на этот счет. Если бы все было так с 1 января 2017 года, большинство пришло бы в ноябре. И мы не уверены, что в декабре наплыв был бы, а если бы был, мы не уверены, что такие государственные организации готовы к такому наплыву и к такой оперативной работе. Что произошло бы 2 января? Все средства, которые поступили бы, или банки должны были их вернуть обратно, или вообще они зависли бы до выяснения. Не только нам нужно готовиться, но и другим организациям.

Янин:

- Эльман прав, государственные структуры у нас менее гибкие, чем крупные банки. Банки выпустили бы эти карты, может быть, какие-то розничные компании стали бы эти карты принимать. Мы еще опасаемся, что да, человек получит эту пенсию, расплатиться он этой картой сможет в небольшом количестве магазинов. Сейчас эта проблема решается. Потому что обязанность принимать карту «Мир» возникла за два года до первой печати карт «Мир». Уже появились штрафы за то, что магазин не принимает карты «Мир». Этот темп сейчас потихонечку выравнивается. Крупные банки обеспечивают примем карт «Мир» не только в банкоматах, но и в рознице. Надо сделать, чтобы она была доступна. Иначе люди будут брать эту карту, раз в месяц идти в банкомат, снимать деньги. и опять мы вернемся к тому, когда 90 % операций по карте – снятие наличных. Это никому не нужно.

- Почему розница так долго раскачивается?

Мехтиев:

- Надо их спрашивать. Мне кажется, что розница сейчас больше ищет черную кошку в темной комнате при том, что ее там нет. Они больше спорят с банковским сообществом о том, какая должна быть комиссия банка при эквайринге, чем задуматься о том, что, если появляется новый инструмент, этот инструмент будет дан достаточно большому количеству людей за очень короткий срок, надо бы подумать о том, чтобы этих людей не потерять.

- Крупные сетевики подключены к этой системе, готовы принимать карту «Мир»?

Янин:

- Они подключаются. Вопрос – почем это все будет? Пытаются добиться, чтобы этот продукт, который на них упал сверху, был достаточно разумным по цене. И тем самым обеспечивал им прибыль от этих сделок. Эти торги важны. Надеюсь, что общее появление третьего участника массово приведет к тому, что тарифы в России на эти сопутствующие услуги начнут снижаться.

Мехтиев:

- Тарифы могут и снижаться, только розница не перенесет это на снижение цен на продукты. Западный опыт показывает, что все это остается в кармане у розницы. Сейчас надо работать вместе для того, чтобы 30, 40 или еще больше миллионов людей не оказались в ситуации, когда они привыкли платить картами, а платить они больше не могут.

- Почему пенсионеры, бюджетники должны куда-то ходить? Мы получим очереди, когда пойдут пенсионеры.

Янин:

- Их нельзя перевести без заявления. Это будет незаконно. Где доказательство того, что вы хотите получать на эту карту деньги, а не на карточку другую? Если государство это затеяло, то оно должно быть готово к тому, что эти люди, часть из которых маломобильные, часть из которых не очень образованные, должны будут заново пройти процедуру, которая сильно отличается от того уровня сервиса, который сейчас предлагают участники рынка. Давайте проведем этот эксперимент в 2017 году. И он будет прекрасен по своим результатам. То, что сейчас говорит регулятор, это уже проблески здравого смысла. Все понимали в самом начале: хотите делать нашу систему изоляционной – о'кей, но делайте это постепенно. Не валом. Иначе у вас будут внутри системы определенные риски, связанные с тем, что люди просто останутся без денег. У нас 90 % граждан живут от зарплаты до зарплаты. Или от пенсии до пенсии.

- Надо использовать систему «Мои документы». Документы довольно быстро оформляют. Может, попробовать и карты переоформлять там?

Мехтиев:

- Абсолютно там. именно МФЦ, «Мои документы» могут это сделать. Но следующий шаг надо делать. Если уж пенсионер пришел, подал заявление в ПФР, может быть, одновременно предложить ему зарегистрироваться электронно, чтобы в следующий раз, когда ему выпустят новую карту «Мир» или он поменяет один банк на другой, чтобы он это мог сделать удаленно. Госуслуги – это не только МФЦ и «Мои документы», но еще и электронные госуслуги.

- Вопросы все равно остаются. Не у всех пенсионеров есть доступ в интернет.