«Кредитные судьи»: как защитить себя от произвола коллекторов

«Кредитные судьи»: как защитить себя от произвола коллекторов

Фото: Алексей ФОКИН (фото)

Афонина:

- Наш сегодняшний гость и эксперт – президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Алексей Саватюгин. Деятельность коллекторских агентств в России привлекла всеобщее внимание. В Госдуме прошел первое чтение закон, регулирующий деятельность коллекторских агентств. Во втором чтении он потребовал определенных поправок и второе чтение не прошел. Обещают принять его до конца июля. Вообще закон может что-то изменить в реальной жизни?

Саватюгин:

- Конечно, может. И что-то должен изменить. Но, к сожалению, не все, что авторы законопроекта хотели бы изменить. Почему такое внимание к коллекторам в последнее время? В основном из-за всяких вопиющих случаев, когда происходит угроза или прямое насилие в отношении должников. Это чистая уголовщина. Она регулируется нормами уголовного кодекса. Профессиональный закон, который регулирует сферу деятельности, не может это ни изменить, ни запретить.

Афонина:

- Например, там будет урегулировано, сколько именно раз коллекторы должны звонить должнику, когда это должно происходить.

Ручко:

- И что можно отказаться от общения с коллекторами.

Саватюгин:

- Там много чего интересного написано. Самое главное и хорошее в этом законе – это то, что он вообще есть. Та сфера деятельности, которая фактически не была никак урегулирована, но в которой действуют сотни юридических лиц и десятки миллионов их клиентов – граждан, которые должны выплачивать, - она наконец получает профильный закон. Будет какой-то государственный орган-регулятор, куда можно жаловаться, который будет устанавливать правила. Будет понятно, с кем можно иметь дело, с кем нельзя. И вот это разделение на черных коллекторов или квази-коллекторов, которые не выполняют никаких стандартов, и нормальных коллекторов, которые действуют в рамках правил, это будет произведено. И это правильно. Профессиональные коллекторы говорили давно, что такой закон нужен. Хорошо, что ограничения, о которых вы сказали, озвучиваются, но непонятно, как будет проходить их правоприменение.

Афонина:

- Кто это будет контролировать?

Саватюгин:

- Не только – кто. А – как? Вне зависимости от того, кто будет назначен тем органом, которым станет регулятором. Ограничения на ночные звонки или звонки в выходные дни уже сейчас есть в Законе о потребительском кредите. Коллекторам, банкирам, любым ростовщикам запрещено звонить позже 10 вечера и раньше 8 утра, а в выходные дни – позже 8 вечера и раньше 9 утра. Ночные звонки уже запрещены. И эта норма повторяется в новом законе. Есть идея ограничить количество звонков – не больше раза в сутки и двух раз в неделю. Вроде бы норма правильная. У нас есть особо рьяные банкиры, которые звонят и по четыреста раз в день. Просто ставят на автодозвон. Это не способствует возвращению долгов. Люди нервничают, злятся, возникает обратная реакция. Это неприлично, такое поведение близко к хамскому. Но если будет введена такая норма, как ее администрировать, проверять? Вам звонит банкир или коллектор: Ивана Ивановича можно к телефону? Его нет дома, перезвоните вечером. Вечером вы уже не можете перезвонить, потому что один раз в сутки. Хорошо, звоните еще раз. Ивана Ивановича можно к телефону? – Да, я Иван Иванович. – Я коллектор, хочу с вами поговорить. – Ой, сейчас не могу разговаривать, перезвоните через полчаса. А у меня ограничения – звонок раз в сутки. Обрыв связи и прочее. Такие случаи трудно прописать в законе. Их будет трудно администрировать. Хотя какие-то ограничения тут нужны.

Ручко:

- А сейчас деятельность коллекторов очень пунктирно прописана в Законе о потребкредитовании?

Саватюгин:

- Есть одна статья в Законе о потребительском кредите, которая посвящена деятельности профессиональных коллекторов. Они там называются профессиональными взыскателями.

Ручко:

- Им придумали термин – вышибалы долгов. Как вы относитесь к инициативе заксобрания Кемеровской области, что деятельность коллектор коллекторов и МФО также запретить?

Саватюгин:

- Эта инициатива идет от губернатора Кемеровской области. Есть несколько инициатив о запрете вообще коллекторторского бизнеса как такового. Эти инициативы были внесены в Госдуму. У нас в начале этого года в Госдуме было 12 законопроектов, которые так или иначе запрещали этот вид деятельности, разной степени популизма. Сейчас остался один, остальные сняты. Это законопроект, который внесли уважаемые люди – Валентина Матвиенко и Сергей Нарышкин. А в Кемеровской области случился другой казус. По указанию губернатора Амана Тулеева, который решил запретить коллекторов вообще как вид бизнеса. Быстро был принят простой закон местным заксобранием. Запретить на территории Кемеровской области деятельность профессиональных коллекторов, которые нарушают федеральное законодательство. Подпись – Тулеев. Закон очень популистский, с другой стороны, совершенно ни о чем. Запретить нарушать законы на территории Кемеровской области.

Афонина:

- До принятия закона, регулирующего деятельность коллекторских агентств. Довольно болезненно реагирует наша аудитория на очередные случаи с участием коллекторских агентств. То, что гнев обрушивается на всех – и на профессиональных коллекторов, и на черных коллекторов, - люди не разделяют одних и других, это чья вина?

Саватюгин:

- Инициатива типа тех, которые были введены в Кемеровской области, на мой взгляд, противоречат Конституции Российской Федерации. Мы написали письмо в соответствующие органы. Экономическое законодательство у нас единое на всей территории России, вводить специальные ограничения на территории любого субъекта местная власть не может. Кто виноват? Если случаи подпадают под действие Уголовного кодекса, это чистая уголовщина. Те случаи наиболее вопиющие, которые на слуху, они, как это ни странно, еще не нашли своих виновников. В Новосибирской области, в городе Искитим недавно какие-то неустановленные лица в масках зашли ночью в дом и совершили акты насилия над целой семьей. Виновные должны быть наказаны. Но Следственное управление по Новосибирской области нам отвечает, что неизвестно, кто это были. Неизвестно, были ли это коллекторы. Если ты имеешь долг перед банком или микрофинансовой организацией, обратись к банку, работает он с должником или нет. Если он отдал твою задолженность коллектору, то это должен быть договор. Известно, какой коллектор. Приди к нему и выясни: эта семья находится к них в работе? Если находится, уже есть подозрение. Прошла уже не одна неделя, а работа не проведена.

Беляков:

- Что делать, если у человека есть просроченный кредит?

Саватюгин:

- Если вы добросовестный заемщик, вы реально готовы отдавать долги, может быть, у вас временные затруднения, то проверить просто. Исходите из постулата, что долги надо возвращать. Некоторые думают, если они взяли в банке кредит, у банка отозвали лицензию, то слава богу, не нужно возвращать кредит. К сожалению, нет, все равно кредит на вас висит в полном объеме. То же касается и микрофинансовых организаций. Если вы знаете, что у вас есть задолженность, если вы понимаете, что не можете выплатить в срок платеж, не бегайте и не прячьтесь. Честно скажите тому, кто с вами работает: банкир, МФО. Если вы просрочили задолженность больше трех месяцев, дело могут передать коллекторам. Скажите: сейчас не могу, отдам через месяц или частично. Давайте поговорим о реструктуризации. Если это приличные кредиторы и профессиональные коллекторы, всегда идут навстречу. Лучше понемножку, чем совсем ничего. Мертвый должник никому не нужен. Вы брали кредит в банке, а тут звонит какой-то дядя, представляется коллектором, ты должен теперь ему. Надо проверить. Деятельность коллекторов законна. Некоторые думают: коллекторов все равно скоро запретят, поэтому долги отдавать не буду. Не запретят. И долги надо возвращать.

Беляков:

- Какие вопросы задавать человеку на том конце провода?

Саватюгин:

- Он должен представиться, назвать сумму задолженности. При передаче долга от банка коллекторам сумма не меняется. Он должен назвать номер договора, по которому вы брали кредит. Он должен назвать компанию, которую представляет.

Афонина:

- Мы спросили слушателей, кто виноват в ситуации с коллекторским беспределом.

Александр:

- Ныне действующие ГПК уже предусматривает досудебное разбирательство – статьи 150 и 152. Один из пунктов статьи 150 называется: судья принимает все меры для заключения сторонами мирового соглашения. 152-я: предварительное судебное заседание. Ваш гость вам просто морочит голову. Коллекторы незаконны по определению. А виновата правоохранительная система. Их надо привлекать за вымогательство по уголовным статьям. Они незаконны. Назовите нормативный документ, где бы слово «коллектор» вообще было прописано.

Саватюгин:

- Я уже ответил на этот вопрос. Слово «коллектор» сейчас в законодательстве не прописано. В статье 15 ФЗ «О потребительском кредите, займе» прописаны условия профессионального взыскания. Это и есть коллектор. Эта деятельность законна, безотносительно того, что может быть урегулирована в судебном или досудебном порядке. Одно другому не противоречит и не мешает.

Афонина:

- Нам пишут: «Любишь кататься – люби и саночки возить». «Думать надо хорошо, когда кредит берешь». «Виноват тот, кто берет, пусть у родственников занимают, если не могут сами долги вернуть». «По Гражданскому кодексу я имею право продать долги, если это предусмотрено договором».

Михаил:

- Я работаю председателем ТСЖ в Барнауле. У нас нет механизма взимания долгов с должников. Коллекторские организации никому не нужны. Поставить надо должника в такие условия, в которых он будет работать. Он занял деньги.

Беляков:

- Как вы боретесь с должниками?

Михаил:

- Суды идут по восемь месяцев. Хотя вопрос должен решаться в трехдневный срок.

Беляков:

- Может, легче нанять коллекторов? Идти судебным путем – дикие издержки и временные, и денежные.

Саватюгин:

- Коллектор – это аутсорсинг. У любого банка, который выдает потребительские кредиты, есть внутренняя служба по взысканию задолженности. Департамент просроченных задолженностей. Но проще на определенном этапе списать эти долги, передать профессиональным взыскателям и работать дальше. На судебную систему надеяться надо и верить, но проще продать долги коллекторам. С дисконтом.

Беляков:

- Какой дисконт?

Саватюгин:

- Долги по ЖКХ тяжелые. Человек живет и не может влиять на тарифы ЖКХ. Долги сотовым операторам тоже в долгах у коллекторов. Судебные разборки – это важно. Но в 2015 году в Федеральной службе судебных приставов на исполнении находилось 4 млн. исполнительных листов по кредитам физических лиц, на сумму чуть меньше 2 трлн. рублей. Эффективность взыскания примерно 2 % от общей суммы. Эффективность работы коллекторов на порядок выше – 20-30 %.

Беляков:

- Получается, дисконт – 90 %?

Саватюгин:

- Очень сильно зависит от срока просрочки. Чем быстрее ты работаешь, тем больше взыскиваешь. Если должник не платит год, как правило, уже и не заплатит никогда. Это надо списывать.

Афонина:

- Вы невольно дали совет: продержись год, и дальше можешь расслабляться.

Саватюгин:

-Долги на тебе все равно будут висеть. Если ты недобросовестный заемщик, таких примерно миллион, одно дело, они, когда брали кредит, и не собирались расплачиваться. Это кредитные мошенники. Таких примерно 15 % от всех заемщиков. Но есть те, кто реально не может рассчитаться с долгами.

Ян:

- У отца жены был какой-то друг, который взял кредит. Оставил номер телефона его как контактный. И сейчас коллекторы звонят ему. Хотя свекор не участвовал в получении кредита. Коллекторы звонят и говорят, что если он не будет участвовать в возвращении этого долга, то ему будут подбрасывать наркотики, еще какие-то действия. Как в 90-е года вернулись.

Саватюгин:

- Это незаконная деятельность, это должно наказываться. Но если он не был поручителем по кредиту официальным, а просто заемщик оставил чужой номер телефона, такие случаи бывают. Банкиры не в состоянии проверить номер. Паспорт вы показываете, ваши данные есть. Вы приносите справку НДФЛ с места работы о вашем доходе. А когда просят указать ваши контактные данные, как проверить? Вы оставили телефон соседа, которого не любите. Сосед должен сказать коллектору, что не является заемщиком. Звонки должны прекратиться.

Беляков:

- Я уверен, что человек это делал. Нам часто звонят люди и говорят, что коллекторы их не слушают. Продолжают звонить.

Саватюгин:

- Пожалуйтесь в Ассоциацию коллекторских агентств. 40 % жалоб – на то, что звонят не тому, приходят не туда. Человек поменял квартиру или изначально дал неправильный телефон. Законодательство пока не разрешает коллекторам или микрофинансистам обращаться к базам данных сотовых операторов.

Афонина:

- На коллекторов можно жаловаться самим коллекторам?

Саватюгин:

- На то и есть ассоциация коллекторов. У тех, кто входит в ассоциацию, достаточно жесткий этический кодекс. Порядка 3 тысяч жалоб уже поступило в год.

Афонина:

- У вас есть возможность воздействовать на нерадивых собратьев по профессии?

Саватюгин:

- Конечно. И это воздействие часто более действенно, чем у правоохранительных органов. Рынок не так большой, все друг друга знают. Те компании, которые хотят соответствовать будущему закону, кто пришел всерьез и надолго, дорожат своей репутацией. К сожалению, не все такие компании. Кто не дорожит репутацией, тем не место на рынке.

Беляков:

- Больше всего проблем с МФО. Крупные банки работают с проверенными коллекторскими агентствами. Как не попасться? Многие не могут рассчитать свои силы.

Саватюгин:

- Надо думать, когда берешь кредиты. Это вообще полезно по жизни – подумать, а потом сделать. Если вы нуждаетесь в деньгах и хотите их взять, не берите абы у кого. Есть черные кредиторы, которые пока сильно распространены, особенно в регионах. Кредит за 5 минут, без паспорта, под честное слово. На это не введитесь. Иначе не попадете под защиту регулятора. Кредит можно взять только у профессионального кредитора. Это или банк, или МФО, которая в реестре Банка России. Или кредитный кооператив, если вы его член. Ломбард – там под залог имущества. Проверяете номер лицензии, проверяете, есть ли он в списке разрешенных профессиональных кредиторов. Там регулятор – Банк России, который должен вам помочь.