Жизнь «в кредит»: рекомендации юриста

Директор юридической компании Данияр Торобаев рассказывает о рисках и выгодах кредитов

Кыргызстанцы все чаще и чаще берут кредиты в микрофинансовых организациях. Кредит на бытовую технику, на стройку дома, на ремонт или на проведение тоя - в нашей стране это стало обычным делом. Если раньше жизнь «в кредит» была для нас привычкой из «западной жизни», то теперь и в городах, и в селах родной страны «кредитные истории» встречаются почти в каждой семье.

О рисках и рекомендациях, о правилах и об ответственности заемщиков мы поговорили с юристом, специалистом в вопросах кредитования, директором юридической компании Данияром Торобаевым:

- Данияр, расскажите, какие основные юридические советы и рекомендации вы можете дать тем, кто решил взять кредит?

- Как юрист я могу дать основной совет на такие случаи жизни: всегда внимательно читайте договор. Изучите его серьезно - самостоятельно или с помощью юриста. Ознакомьтесь с условиями погашения, с процентными ставками, с пунктом «ответственность». Это, во-первых. Во-вторых, надо несколько раз серьезно подумать о том, как вы будете отдавать кредит. Продумайте несколько запасных вариантов на случай, если основной источник дохода перестанет быть таковым. Если вы рассчитываете отдавать кредит с зарплаты, продумайте вариант на случай того, если придется уйти с работы по состоянию здоровья либо если по каким-то причинам вас уволят. Очень часто заемщики не могут отдать кредит именно потому, что не до конца все рассчитали либо рассчитали «на авось».

В-третьих, когда взяли кредит, не допускайте просрочек при выплатах. Просрочка даже в 1-2 дня негативно влияет на вашу кредитную историю. Будьте дисциплинированны, просчитывайте ваши доходы, ваши возможности - и не задерживайте выплаты. Во многих микрофинансовых организациях (МФО) заемщик может высказать желательную дату погашения в каждом месяце - воспользуйтесь этой возможностью. Основные мои рекомендации именно такие.

- У нас в качестве шутки по стране уже гуляет присказка о том, что много кредитов берут на проведение тоев. Раз вы плотно занимаетесь именно обслуживанием кредитных организаций, можете ли вы сказать, часто ли кыргызстанцы берут деньги именно для праздников? И как вы лично к этому относитесь?

- Да, действительно, есть такое. Берут деньги на свадьбы, юбилеи и даже похороны. Я не могу ни поддержать, ни осудить таких людей. Но раз вы спрашиваете мое личное мнение, то мне кажется, лучше потуже затянуть пояс, провести менее помпезное мероприятие, чем брать кредит и потом еще год-два отдавать за него деньги. Кредит я бы советовал брать тем, у кого есть стабильные источники дохода, кто уверен в своей платежеспособности, кто может отдавать кредит без ущерба для своей семьи.

- Данияр, в последнее время микрофинансовых, микрокредитных компаний становится все больше. Это очень заметно. В каждом селе уже открыты офисы микрокредитных фирм. С чем это связано? Это очень прибыльный бизнес?

- Если честно, за последние 3 года количество МФО, наоборот, уменьшилось. Их было много в 2010-2012 гг., когда для образования такого бизнеса нужен был уставной капитал в 100 000 сомов. Затем Нацбанк КР принял постановление об увеличении минимального уставного капитала до 5 млн сомов, а также ужесточил некоторые свои требования, и после этого «микрокредитки» стали массово закрываться. Сейчас мне лично кажется, что у нас не количественный, а качественный рост в сфере микрокредитования. И да, вы правы, представленность МФО в селах больше. И это очень хорошо для сельских жителей. Они имеют непосредственный доступ к продуктам МФО, легко могут получить небольшие суммы в кредит в очень короткие сроки по сравнению с банком. За счет этого растет малый и средний бизнес в регионах. Мне кажется, это помогает предпринимателям в селах и продвигает активность бизнеса.

- Некоторые люди ищут постоянно тех, кто может выступить поручителем при оформлении кредита. Опасно ли быть поручителем для друга, родственника или знакомого?

- Не скажу «опасно», но риск, конечно, есть. Если заемщик просит стать поручителем родственника, друга или знакомого, а потом сам не имеет возможности выплатить свой кредит, то кредитор через суд пытается взыскать задолженность с заемщика и поручителя солидарно. Потому как согласно Гражданского кодекса поручитель несет солидарную ответственность перед кредитором наряду с заемщиком.

Соответственно, есть риск для поручителя, хоть он сам и не брал кредит, потерять свои деньги или имущество из-за недобросовестного заемщика. Поэтому если вас просят стать поручителем, то необходимо, во-первых, внимательно читать договор прежде чем его подписывать. А во-вторых, убедиться, что у вашего знакомого действительно есть средства погашать кредит.

- А если человек потерял источник дохода, не может выплатить кредит, какая ответственность ему грозит, что будет предпринимать МФО?

- Сотрудники кредитной организации будут звонить, навещать, убеждать выплатить кредит. А дальше МФО имеет право обратиться в суд с иском о взыскании с заемщика задолженности. По решению суда с недобросовестного заемщика могут быть взысканы денежные средства с его зарплаты, со счетов в банке, либо для погашения кредита будут выставлены на продажу его движимое или недвижимое имущество. То же самое может ожидать и поручителя, поскольку он поручился за своего знакомого или родственника и был предупрежден об ответственности. Данные о том, что этот человек имел проблемы с выплатой кредита, будут занесены в единую базу, к которой имеют доступ все МФО. Он имеет риск больше не получить кредит в других организациях.

Но сразу скажу, добросовестных заемщиков гораздо больше.

- А есть ли уголовная ответственность за невыплаченный вовремя кредит?

- Нет, такой ответственности нет.

- Может ли человек взять несколько кредитов в разных организациях?

- Законом это не запрещено. Если у него есть доход и средства погашения, много залогового имущества, то почему бы и нет.

- Данияр, как вы можете в целом оценить кредитный бизнес? Это помощь населению? Или попытка заработать на нуждах?

- Я юрист. И отношение у меня всегда однозначное, продиктованное буквой закона. Если это законный бизнес, то я не могу расценивать его как-то иначе. Вы удивитесь, но в микрокредитных компаниях - очереди на получение кредита. Люди порою боятся, что им откажут в выдаче, переживают, подают заявки несколько раз. Многим нашим соотечественникам кредиты помогли построить или купить жилье, приобрести технику или решить другие проблемы.

Я не призываю брать кредиты, я не призываю отказываться от таких возможностей. Все решает каждая семья индивидуально для себя. К кредитам, как и в целом к финансам, просто надо подходить с умом, расчетливо, планомерно, рассудительно. Решение о получении кредита должно быть взвешенным и здравым решением семьи, а не просто эмоциональным порывом. Тогда такое решение принесет пользу и, возможно, станет средством достижения целей и поможет в осуществлении мечты.

Кредит - это взаимовыгодное «сотрудничество», это мировая общераспространенная практика. Если и организация, и заемщик осуществляют свою деятельность согласно закону, не нарушая договорных обязательств, то это продуктивно и выгодно для обеих сторон.