2018-10-11T07:20:46+03:00

Такое недоступное доступное жилье, или Подводные камни госипотеки

Квадратные метры. Одна из самых важных и проблемных тем не только для каждого человека, но и в масштабах государства. Кыргызстан пытается решить проблему, пойдя по стопам развитых стран. Уже третий год у нас можно получить льготный кредит по госипотеке
Поделиться:
В скором будущем обещают сделать госипотеку доступной для всех кыргызстанцев, не только для бюджетников.В скором будущем обещают сделать госипотеку доступной для всех кыргызстанцев, не только для бюджетников.Фото: Пресс-служба президента КР
Изменить размер текста:

Государственная ипотечная компания в Кыргызстане была создана в рамках правительственной программы «Доступное жилье - 2015-2020» в декабре 2015 года. И уже через три месяца ГИК выдал свой первый кредит.

На сегодня по программе госипотеки выдано 3 273 кредита на общую сумму более 3,57 млрд сомов. Больше всего кредитов, естественно, выдано в Бишкеке - 992. На втором месте по количеству выданных кредитов город Ош - 484 человека взяли жилье в ипотеку.

ПОДВОДНЫЕ КАМНИ ГОСИПОТЕКИ

Когда стартовала государственная ипотечная кампания, народ встрепенулся. Особенно бюджетники. Особенно учителя и медики. Вот только на деле все оказалось не так радужно, как это представлялось.

Венера Тилекеева - учитель с 18-летним стажем. Сейчас она работает заместителем директора по учебно-воспитательной работе в СШ №63 столицы. В 2016 году одной из первых она подала документы на получение льготного кредита. По всем критериям она подходила. И бюджетник, и жилья нет. Но при ближайшем рассмотрении банков (которые собственно и занимаются выдачей кредитов, а не госипотечная компания, как считают многие) оказалось, что Венере показалось. Не подходит она под программу.

Причина проста. У Венеры нет денег.

- Мне очень быстро позвонили. И я пошла в банк. Но там нужно было внести первоначальный взнос и предоставить справку о доходах семьи, - рассказывает о своих ипотечных злоключениях Венера.

Муж Венеры, бывший госслужащий, ныне безработный. Вернее, официально безработный. Конечно, крутится, чтобы прокормить семью, двоих детей. Таксует, пытается время от времени заниматься предпринимательством. Не всегда получается. В общем, заработки нестабильные. Естественно, скопить тоже не получается.

Венере и ее мужу уже хорошо за 40, а своего жилья у них нет. Думали, что получится взять госипотеку, думали, что наконец-то государство поможет. Ан нет! Не получилось.

И тогда Венера ушла ни с чем. Ведь зарплата учителя невысокая. Она, как замдиректора и имеющая степень магистра, получает 15 тысяч сомов в месяц. За квартиру по госипотеке она должна была платить 26 тысяч. Ее муж, у которого нет официального места работы, не смог подтвердить свои доходы. А банк требует, чтобы доход семьи был в два раза выше выплат по кредиту. То есть семейный доход Венеры должен составлять минимум 52 тысячи сомов. Чтобы 50% она отдавала банку за жилье, а оставшиеся средства - это ежемесячные расходы ее семьи. Плюс человек должен уплатить минимум 10% от стоимости квартиры. Чем выше первоначальный взнос, тем меньше годовой процент.

- В тот раз я так и не смогла взять кредит, подумала, что приду позже, накоплю на первоначальный взнос. И недавно снова подала заявку на участие в программе. Родственники наверно помогут, - подытоживает Венера.

А потом, завершая разговор, говорит, что не получилось у государства внедрить доступное жилье. Программа опять же рассчитана на тех, у кого есть деньги. А люди даже со средней зарплатой никогда не смогут приобрести столь вожделенные квадратные метры.

История Венеры - это неудачный опыт получения кредита. Много подводных камней в программе «Доступное жилье». Но есть и удачные.

А У НИХ ПОЛУЧИЛОСЬ!

Наргиза Осмонова, супруга известного в узких кругах музыканта, дирижера консерватории. Правда, кроме постоянной работы в бюджетной сфере, Медет работает еще в двух местах. И госипотечная программа оказалась кстати, ведь супружеская пара, не имевшая собственного жилья в Бишкеке, думала о переезде.

- Перед нами остро встал вопрос: либо мы остаемся здесь и покупаем жилье, либо если не сможем купить, то уезжаем в Москву, - рассказывает Наргиза, журналист по профессии.

Наргиза, кстати, очень доступно (может, в силу своей профессии) объясняет пошагово через что им с мужем пришлось пройти, чтобы получить свою долгожданную квартиру.

- Но это стоило того, - улыбаясь, признается девушка. - Мы ведь тоже снимали квартиру. За ту же самую двушку платили 28 тысяч сомов в месяц. Сейчас мы платим 23. Зато это наша квартира, не съемная. И технику мы не могли себе позволить.

Осмоновы искали квартиру, ориентируясь на требования по госипотеке - квадратура не больше 80 кв. м, стоимость квадратного метра не выше 40 тысяч. Потом стоимость увеличили до 60. И это тоже хорошо, говорит Наргиза, потому что в Бишкеке квартиры гораздо дороже, чем в регионах.

Наргиза столкнулась за эти 1,5 месяца, что бегала из банка по учреждениям и обратно, со всеми бюрократическими препонами, о которых раньше только слышала. Теперь она сполна ощутила тяготы бюрократии в Кыргызстане. И срок у справки закончился, и нотариально надо заверить, а потом еще раз. В общем, им повезло, хотя это скорее результат их упорства довести начатое дело до конца.

Они нашли квартиру в одном из микрорайонов. Вторичное жилье за 2,6 млн сомов с ремонтом и мебелью, ведь денег на покупку новой у них все равно уже не осталось. Поэтому искали со всеми удобствами. Но могли найти и дешевле, без ремонта и мебели. Первоначальный взнос у них был маленький - всего 10%. И банк потребовал двух поручителей. Кстати, это еще одна проблема, с которой столкнется участник программы.

Вспомним, Венера, наша первая героиня, не смогла уплатить первоначальный взнос за жилье. Наргиза уплатила 10%, но это минимальный взнос, поэтому банку нужны поручители, которые в случае неплатежеспособности Наргизы будут либо платить за нее, либо банк заберет их недвижимость.

Наргизе, наверно, повезло, что нашлись поручители, и смогли они насобирать на первоначальный взнос, и могут платить по 23 тысячи в месяц. Но везет так не всем. Мы уже не говорим о тех, кто не является бюджетником и тоже не имеет своего жилья. А еще есть бюджетники, которые подходят под требования программы, но их официальный доход настолько мал, что банк им кредит не даст.

- К нам приходила врач-стоматолог, - рассказывает зампредседателя ГИК Гульнара Нуркулова. - Она говорит, что ее доход составляет 80 тысяч сомов в месяц. Но подтвердить она может только свой официальный оклад в одной из госполиклиник - 5 тысяч сомов. В частных стоматологических клиниках она работает неофициально. И оформлять ее они не спешат - невыгодно работодателю работать по-белому.

В будущем, заверили «Комсомолку» в Госипотечной компании, планируется охватить все категории кыргызстанцев, а не только работников бюджетной сферы. И для них здесь предусмотрены варианты.

ПОТЕНЦИАЛ ГОСИПОТЕКИ

- Во всем мире жилищное финансирование состоит из двух аспектов - это рефинансирование, когда государственная ипотечная компания через банки распределяет средства на покупку жилья, и выпуск ценных бумаг, - рассказывает председатель правления ГИК Бактыбек Шамкеев.

Государственная ипотечная компания в Кыргызстане работает с декабря 2015 года. Фото: Инна АКСЕНОВА

Государственная ипотечная компания в Кыргызстане работает с декабря 2015 года.Фото: Инна АКСЕНОВА

ГИК оба эти направления уже освоил. Кредиты выдаются через государственные и коммерческие банки. Из 25 существующих на сегодня банков в Кыргызстане партнерами ГИК являются 14. Правда Росинбанк сейчас оказался вне игры. Да Банк Компаньон временно приостановил выдачу кредитов по государственной ипотечной программе. Остаются 12 банков, где граждане могут оформить и получить кредит, зарегистрировавшись в ГИК и став участником программы.

Преимущества существенные в сравнении с условиями банков, которые выдают ипотечные кредиты. Если в банке минимальный процент составляет 14% годовых, да и то с ипотекой у нас связываются немногие. То по госипотеке проценты составляют от 8 до 10 в зависимости от вашего первоначального взноса. Чем больше взнос, тем меньше процент.

Да и кредит по госипотеке выдается не на 3-5 лет, а на 15. И перерасчет по выплатам, если вы вносите больше ежемесячной выплаты, делается бесплатно. А еще есть отсрочка на месяц без начисления пени и прочие преференции. Ведь гарантом выступает государство. И банки свою маржу так и так имеют. Поэтому им выгодно работать с госипотекой. По крайней мере, в этом убежден глава ГИК Бактыбек Шамкеев. И в планах у ГИК заключить партнерские соглашения со всеми банками Кыргызстана.

Что касается ценных бумаг, то этот аспект ГИК тоже освоил. Выпустил 10 тысяч экземпляров ипотечных облигаций 16 июля 2018 года. Доходность облигаций - 8,3% годовых. Стоимость одной облигации - 20 тысяч сомов. И даже первый покупатель есть. На пять миллионов. Но этого мало. ГИК планирует, что облигации купит Соцфонд, пенсионные фонды, страховые компании и, конечно, иностранные инвесторы. Но это в планах. Соцфонд пока активно сопротивляется, не хочет вкладывать свои длинные инвестиции. Переговоры продолжаются. Кстати, купить ипотечные облигации может любой желающий. Этим занимается финансовая компания «Сенти».

ОХВАТИМ ВСЕХ И КАЖДОГО

Уже в следующем году ГИК расширяет программу и добавляет в нее новые направления. Это создание собственного жилого фонда за счет строительства. И второе направление - система контрактных жилищных сбережений.

Так вот, эти направления, если получится, конечно, должны решить имеющиеся проблемы и обойти подводные камни доступного жилья.

По первому предусматривается аренда жилья с последующим выкупом. Удобно, правда? Программу опять же запустят только для бюджетников. ГИК планирует пилотно выкупить 20-30 квартир в Бишкеке и посмотреть как дело пойдет.

- Кроме того, мы строим дом в Нарыне и дом в микрорайоне Тунгуч в Бишкеке. Там по 60 квартир. Их тоже достроят уже в следующем году. Квартиры будут сдаваться в аренду с последующим выкупом, - разъясняет глава ГИК Бактыбек Шамкеев.

Вариант удобный, но опять же только бюджетникам. А что делать с остальными?

- Для всех остальных граждан, кто не имеет собственного жилья, хорошо подходит четвертый вариант - система контрактных жилищных сбережений, - уточняет Бактыбек Шамкеев.

Кстати, сложные перипетии банковских операций, перемежающихся экономическими терминами, он объясняет доступным и понятным языком. Видимо, сказывается опыт преподавательской деятельности.

Что такое система контрактных жилищных сбережений? Это возможность для каждого человека откладывать деньги на будущее жилье. И как раз возможность накопить тот самый злополучный первоначальный капитал, о который спотыкается большинство заемщиков.

То есть приходите, говорите: «Я буду покупать двухкомнатную квартиру, 75 кв. метров, стоимостью в 2,5 млн сомов. Хочу собрать первоначальный взнос за 3 года». Вам рассчитывают ежемесячные выплаты в зависимости от суммы первоначального взноса и срока. За три года вы собираете нужную сумму и приходите опять. Планируется, что государство добавит к накопленным вами средствам энное количество (процент еще в разработке). И вы получите свой кредит на приобретение жилья плюс премию от государства. Ведь три года вашими деньгами будут пользоваться. В принципе, схема понятная и наверно даже удобная. Можно так на ребенка счет открыть и копить для него деньги лет 10. Своего рода сберкасса. Помните, как в Советском Союзе?

В общем, подведем итог. Доступное жилье в Кыргызстане есть. Вернее, есть такая программа. И она доступна бюджетникам, но недоступна многим, потому что у них нет накопленных средств для первоначального взноса. Во-вторых, общий семейный доход должен в два раза превышать сумму ежемесячных выплат. Причем, подтвердить этот доход необходимо официально. А это для многих невозможно.

Далее, стоимость квадратного метра в разных регионах разнится, как и уровень доходов. Поэтому, как говорят в ГИК, очень мало заемщиков из Баткенской и Нарынской областей. У людей просто нет денег. Тем более нет официальных доходов. Они либо фермеры, либо скотоводы. Кто ж им на джайлоо справку даст?

Про небюджетников разговор отдельный. Для них все пока только в планах. Так что, дорогие мои кыргызстанцы, улыбаемся и машем, ой, то есть надеемся. Надеемся и ждем, что однажды все-таки будут предприняты реальные меры для того, чтобы программа «Доступное жилье» стала, наконец, для нас доступной.

Подпишитесь на новости:

Понравился материал?

Подпишитесь на ежедневную рассылку, чтобы не пропустить интересные материалы:

 
Читайте также